La vida cotidiana > Finanzas > Hipoteca fija o variable
Datos del préstamo
Introduce las condiciones que te ofrecen para cada tipo de hipoteca.
Euríbor a 12 meses de referencia: media de agosto de 2026 (2,95 %). Sustitúyelo por el dato del mes en que vayas a firmar.
Con estas condiciones
La hipoteca fija sale más barata
16.588 €
menos en total a lo largo del préstamo, comparado con el escenario central de la variable (Euríbor se mantiene).
Cuota inicial, mismo mes de partida
Comparativa por escenario del Euríbor
Los tres escenarios son ilustrativos, no una previsión: simulan que el Euríbor sube o baja 1,5 puntos de forma gradual en los primeros 3 años y después se mantiene estable.
| Escenario | Cuota inicial | Cuota tras estabilizarse | Coste total | Frente a la fija |
|---|
Coste total a lo largo del préstamo
Cálculo con el sistema de amortización francesa (cuota constante entre revisiones). La hipoteca variable se recalcula una vez al año según el escenario elegido; en la realidad, muchos bancos revisan cada 6 o 12 meses. No es una previsión de tipos ni sustituye a la oferta vinculante de tu banco.
Insértala en tu web
Copia el código y pégalo en tu página (bloque «HTML personalizado»). La calculadora se actualiza sola.
- El riesgo se reparte distintoLa fija da certeza total sobre la cuota; la variable puede subir o bajar cada revisión.
- El diferencial pesa tanto como el EuríborUn diferencial bajo puede compensar varios años de Euríbor alto.
- No hay una respuesta únicaCuanto más largo el plazo, más tiempo tiene el Euríbor para moverse en cualquier dirección.
Qué es este comparador de hipoteca fija o variable
Es una herramienta que enfrenta las dos condiciones que te ofrezca tu banco —el TIN de la hipoteca fija y el Euríbor más diferencial de la variable— y calcula qué opción sale más barata a lo largo de todo el préstamo, no solo en la primera cuota. La variable se simula bajo tres escenarios de evolución del Euríbor (que suba, que se mantenga o que baje), porque es la única forma honesta de comparar algo que puede cambiar con algo que no cambia.
El cálculo usa el mismo sistema de amortización francesa que emplean los bancos: cuota constante entre revisiones, con una parte de intereses que baja y una de capital que sube a medida que avanza el préstamo. En la variable, la cuota se recalcula cada año según el escenario elegido, igual que haría tu banco en cada revisión real.
Si ya tienes claro qué tipo quieres, el simulador de hipoteca fija te da el cuadro de amortización completo; y si aún dudas entre comprar o seguir de alquiler, la calculadora de alquiler vs. compra es un paso previo útil.
Lo que compara la herramienta
- Cuota inicial Fija vs. variable
- Coste total 3 escenarios
- Evolución de la cuota Inicial → final
- Diferencia frente a la fija En euros
Cómo se calcula, paso a paso
cuota = capital pendiente × i ÷ (1 − (1+i)⁻ⁿ)
i = tipo de interés mensual; n = meses pendientes. Es el sistema de amortización francesa.
- La hipoteca fija aplica el TIN que has introducido durante todo el plazo: una sola cuota, calculada una vez sobre el importe total y los meses totales.
- La hipoteca variable se recalcula cada 12 meses: en cada revisión, la calculadora toma el capital que queda pendiente y aplica el tipo de ese año (Euríbor del escenario más tu diferencial) sobre los meses que faltan.
- Los tres escenarios hacen que el Euríbor suba o baje 1,5 puntos de forma gradual durante los 3 primeros años, y a partir de ahí se mantiene estable el resto del préstamo.
- El coste total suma todas las cuotas pagadas durante toda la vida del préstamo, en cada una de las cuatro simulaciones (fija + 3 escenarios de variable).
Cómo interpretar el resultado
El veredicto compara la fija contra el escenario central de la variable, pero la decisión real depende de tu situación y tu tolerancia al riesgo.
Cuándo suele convenir la fija
Si prefieres saber exactamente cuánto pagarás cada mes durante 20 o 30 años, si tus ingresos son ajustados y no admiten sorpresas, o si el escenario «se mantiene» ya sale más barato con la fija, la certeza tiene un valor que no siempre aparece en la cifra final.
Cuándo suele convenir la variable
Si el diferencial que te ofrecen es bajo, si planeas amortizar capital de forma anticipada en los primeros años (lo que reduce el tiempo de exposición a subidas), o si el escenario optimista y el central ya salen más baratos que la fija, la variable puede compensar el riesgo.
Lo que no capta un solo número
El coste total es un buen resumen, pero no dice cómo se reparte el riesgo en el tiempo: una variable puede empezar más barata y encarecerse justo cuando tus ingresos son más ajustados, o al revés. Mira también la columna «cuota tras estabilizarse» de la tabla comparativa.
Factores que no entran en el cálculo
- Bonificaciones del banco por domiciliar nómina, seguros o tarjetas, que suelen rebajar el diferencial real.
- Comisión de apertura, gastos de notaría y tasación.
- Amortizaciones anticipadas, que reducen el coste total en ambos tipos.
- Hipotecas mixtas, que combinan un tramo fijo inicial con un tramo variable posterior.
Qué no hace este comparador
Es una simulación educativa, no una oferta ni una previsión de tipos.
- Los escenarios del Euríbor son ilustrativos, no una predicción. Nadie puede saber con certeza cómo evolucionará; sirven para ver el rango de resultados posibles, no el resultado real.
- No incluye comisiones ni gastos de formalización. Apertura, notaría, registro o tasación cambian el coste real de contratar la hipoteca.
- No refleja bonificaciones vinculadas. Muchos bancos ofrecen un diferencial menor si domicilias la nómina o contratas seguros; introduce el diferencial ya bonificado si es tu caso.
- Simula revisión anual, aunque buena parte de las hipotecas variables se revisan cada 6 meses.
- No sustituye la oferta vinculante de tu banco, el documento con validez legal que detalla las condiciones reales antes de firmar.
Preguntas frecuentes
Las dudas que más aparecen al elegir entre hipoteca fija y variable
¿Qué es mejor, hipoteca fija o variable?
¿Qué es el Euríbor y cómo afecta a la cuota variable?
¿Qué es el diferencial de una hipoteca variable?
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?
¿Puedo pasar de variable a fija más adelante?
¿Por qué la cuota inicial de la variable es distinta a la de la fija si el interés es parecido?
Referencia del Euríbor: Banco de España / EMMI. Cálculo propio con el sistema de amortización francesa sobre escenarios ilustrativos, no una previsión de tipos.
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